医疗险赔付金额10年暴涨11倍，重疾险涨7倍，2024年近50份人身险企理赔报告揭示这些新趋势
截至1月15日，『慧保天下』统计了48家人身险公司的2024年理赔报告，在一定程度上揭示了消费者在保险保障中的“获得感”。尽管各家公布的数据维度不尽相同，但从已公布的数据来看，仍能揭示出很多新的趋势：
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例如，纳入统计的险企公布的理赔总额相较去年有所降低；9家险企的最大赔案赔付金额超过1000万；重疾险依然是理赔“黑洞”，而医疗险伴随市场份额不断提升，其赔案数量、赔付金额也开始快速增长。泰康人寿的理赔报告更显示，其医疗险赔付金额在近10年内暴涨11倍，同期，重疾险赔付金额也暴涨7倍。
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在研究了上述险企的2024年理赔报告后，『慧保天下』得出以下八大结论：
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01
9大赔案金额超千万，最大达3161万元，多为重疾险
39家公司公布了最大赔案，其中9家人身险企最大赔案金额超过千万元，最高的更是达到3161万元。
具体来看，瑞众人寿位列榜首，客户因脑中风身故赔付3616万元，其次为百年人寿，客户因疾病身故赔付2828万元，再次是平安人寿，客户因疾病身故/急性心肌梗死赔付保险金2451万元。
另外6家分别是太保寿险1671万元（原因未披露），上海人寿1605万元（恶性肿瘤身故），大家人寿1411.36万元（疾病身故），工银安盛人寿1226万元（肾恶性肿瘤身故），中信保诚人寿1200万元（心力衰竭身故），招商信诺人寿1150.61万元（疾病身故）。
整体看来，大部分险企最高赔案均位于500万元以上，少部分中小险企最大赔案仅为一两百万元左右。
伴随重疾发病率不断提升，如今，不少业界人士已经开始为重疾险的未来赔付情况忧虑，很多添加了轻中症责任的重疾险产品，尤其被视为重灾区。
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02
47家人身险企2024年理赔金额合计达2300亿元，国寿平安太保等6家险企破百亿
48家纳入统计的人身险公司中，除太平人寿外，其余公司都发布了2024年的总的理赔金额，合计达到2303.7亿元。
头部险企一马当先，国寿寿险、平安人寿、太保寿险、新华保险，以及两家专业养老险公司平安养老、泰康养老赔付金额都突破了百亿大关。其中，国寿寿险、平安人寿、太保寿险三家占全行业赔付总额的比重为53.32%。
四家头部寿险公司赔付金额高，与其体量大密不可分，而两家体量小的养老险公司赔付金额也高达100亿元以上，或与其业务结构有关――这两家险企均经营有大量的团体医疗险业务，而医疗险产品赔付率向来较高。
从赔付案件数量方面来看，仅有31家公司披露了理赔件数信息，理赔最多的是平安养老险，其在2024年赔付了2515万件，其次为国寿寿险，赔付了2488.5万件，这两家险企理赔案件数遥遥领先于其他公司，占总数的57.84%。
此外，理赔件数超过百万件的目前还有泰康养老险、平安人寿、平安健康险、中意人寿、太保健康险、太保寿险、中信保诚人寿七家公司。
03
行业赔付金额整体上升，纳入统计险企理赔金额却略有下滑
金融监管总局数据显示，从行业整体情况来看，2024年前11个月，按可比口径计算，保险业原保费收入达5.36万亿元，同比增长6.2%；行业赔付支出为2.08万亿元，同比大幅增长20.2%。其中，人身险公司前11月保费收入3.8万亿元，同比增长6.3%；人身险业务赔付支出1.06万亿元，同比增长37.4%。
不过从纳入统计的47家人身险公司的总赔付金额却不升反降。根据统计，这47家险企赔付金额之和2303.7亿元，同比下降0.98%。
具体而言，国寿寿险赔付金额同比略有上升，但平安人寿、太保寿险、新华保险等头部险企的赔付金额都出现了不同程度的下降。
一些中小险企赔付金额增速相对较高。君龙人寿增速远高于其他险企，2024年赔付0.68亿元，同比增长100%，其次是北京人寿，赔付金额为1.36亿元，同比增长37%，然后是中邮人寿，赔付金额为17亿元，同比增长25%。
04
医疗险赔付大涨，泰康人寿医疗险赔付金额10年涨11倍，重疾险涨7倍
随着医疗险近年来的快速发展，该类险种所带来的赔案数量也正在显著增加。
从众多公司的理赔件数来看，医疗险理赔在案件数量方面占大头，且在过去几年呈现快速攀升态势，理赔金额占比也显著提升。
国寿寿险理赔报告显示，总体医疗险赔案件数呈上升趋势，近5年来逐年上涨，2024年较5年前已增长超50%。
值得注意的是，在披露医疗险理赔数量占比的23家险企中，有22家医疗险赔案占比均在50%以上，甚至有15家占比均在90%以上，上文提及的理赔金额过百亿的泰康养老，其医疗险赔案数量占比高达99.76%位居前列，其次是招商信诺人寿高达99.38%，昆仑健康高达99.13%。
不仅仅是赔付件数占比高于重疾险，部分险企的医疗险赔付金额甚至也超过了重疾险赔付。泰康人寿的理赔报告显示，从近10年的赔付金额来看，重疾险增长了7倍，而医疗险增长了11倍。
泰康养老医疗险赔付金额占比高达79.09%，重疾占比仅为18.27%；平安养老险的医疗险赔付金额占比为72.6%，也远超重疾险占比的15.1%。
05
重疾险赔付金额占大头，恶性肿瘤赔付额居高不下
从多家公司公布赔付支出情况来看，重疾险地位依然难以撼动，赔付件数和赔付金额往往逐年递增。
2024年，平安人寿重疾理赔总计赔付25.7万件，赔付金额207亿元。值得关注的是，重疾赔付件数占全年理赔件数的比例仅为4.9%，总赔付金额占比却达到49.4%。中意人寿的重疾险理赔案件仅有0.31万件，但理赔金额占比高达73.3%。
重疾险依然占据较大比重，几乎是所有公司中赔付额度最高的险种，而恶性肿瘤则是赔付首要原因。另外，心脑血管疾病，如急性心肌梗塞、脑中风等也是高发重疾。
具体来看，中宏人寿的恶性肿瘤赔付占比高达88.5%，几近九成；中意人寿的重疾险理赔案件中，恶性肿瘤占比达到76.6%；长城人寿重疾赔付中，恶性肿瘤导致的赔付占比达到77.2%；平安人寿重疾险理赔数据中恶性肿瘤赔付件数占比达68%。
国寿寿险的理赔报告显示，近10年理赔数据分析得出25-35岁人群的恶性肿瘤出险率上升幅度远超其他年龄段，增长超过200%。
06
平均获赔率高达99%，小额理赔时效短至0.03天
除赔付金额外，消费者重点关注的获赔率和赔付时效方面表现亮眼。2024年全年，险企理赔件数合计超8650.61万件，平均获赔率达到99%。
在披露了获赔率的险企中，有17家获赔率在99%及以上，国联人寿小额案件甚至达到了100%的完全理赔。
除了获赔率普遍较高外，理赔时效也在不断提升，整体理赔时效多在2天以内，国寿寿险理赔时效短至0.34天，同比提速10%；新华保险也只有0.71天，5日结案率达到99.05%。
小额理赔由于简化了理赔流程，速度更是大幅提升。大多数险企小额赔案的平均理赔时效都在1天之内，百年人寿小额理赔时效仅为0.03天，中银三星人寿小额理赔件均0.06天，瑞众人寿小额理赔时效也仅有0.16天。
随着互联网科技的不断发展进步，各大险企不断推进智能理赔服务，理赔时间不断缩短，保险业总体理赔时效不断提速，自助理赔率也有所提升。例如，德华安顾人寿的自助理赔率达到了96.3%；太平人寿的自助理赔服务使用率达到92%，超83万件案件使用AI理赔审核决策，实现秒级赔付。
07
特色理赔体系再升级，直赔速赔、无人理赔等助力提升客户满意度
获赔率持续走高和理赔时间不断缩短的背后，离不开科技赋能。为了优化理赔环节，保险机构正在积极探索科技赋能理赔的新模式。
翻阅2024年的理赔报告不难发现，精简理赔程序、智能化、服务创新、直赔闪赔预赔等正成为险企主要研究方向，传统的理赔模式正逐渐向互联网在线理赔、主动式理赔以及智能化理赔转变，各家险企纷纷推出各种各样的理赔服务模式。
例如，国寿寿险目前全流程无人理赔已覆盖全国27家省级机构，实现医疗赔案自动化理赔，时效提速90%，其还首创了行业寿险身故赔案智能作业模式，寿险赔案审核时效提升超90%。
2024年，平安人寿致力于打造“111极速赔”，即“一句话报案、一键传材料、一分钟审核”的理赔服务，其构建的特色理赔服务体系也渐趋完善。数据显示，平安人寿的“闪赔”服务2024全年赔付件数216万件，共计赔付金额47亿元；“智能预赔”全年共完成赔付件数5万件，赔付金额达48亿元；“住院直快赔”全年赔付件数121万件，赔付金额43亿元。
百年人寿的直付速赔服务支持预约上门理赔，2024年已赔付超5万件案件，平均时效仅为52分钟，保医直付则连通医院与保险公司数据，实现数字化理赔，平均时效短至30分钟。
一些公司还推出了“电子发票报案提醒理赔”“AI理算引擎秒级审核”等创新服务，极大地提升了理赔便捷性和客户理赔满意度。
2024年中宏保险净推荐值调研结果显示，92%进行过理赔的客户表示获得了全额理赔，较去年提升26%；84%的理赔受访者认为理赔更快速，客户对理赔服务也更满意了，较去年显著提升29%，流程快速、操作简单、服务耐心是客户满意度高的三大原因。
08
积极响应重大突发事件，积极发挥保险业社会稳定器功能，防范化解各类风险
近年来，不论是头部险企还是中小险企，不少公司年末的理赔报告都对重大突发事件或重大灾难事故进行回顾。
在『慧保天下』看来，2024年保险业在大灾大难面前的表现尤值得肯定，保险业在其中发挥的社会稳定器功能以及防范化解风险作用正显著强化。
面对今年爆发的重大灾害，国寿寿险快速响应了150起突发事件，包括广东梅大高速茶阳路段路面塌方事故、第13号台风“贝碧嘉”、华南江南持续强降雨灾害……
2024年，平安人寿快速响应湖北特大暴雪、广东特大暴雨等各类突发灾害事故109次；新华保险累计响应93次重大突发事件，主动识别客户60人，赔付15人，赔付金额321.7万元。
太平人寿全年启动应急预案139次，其中交通事故31次，暴雨或洪涝24次，台风18次，爆炸12次，坍塌10次，火灾9次，地震4次，龙卷风2次，其他事件29次，突发事件理赔金额达到205万元……
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